원리금균등 원금균등 만기일시, 총이자 순서와 매달 부담 비교 — 1억 원·10년 예시로 계산

주택담보대출이나 전세자금대출, 신용대출을 새로 받거나 갈아타려는 사람은 약정서에서 상환방식을 고르게 됩니다. 같은 은행, 같은 금리여도 어떤 방식을 고르느냐에 따라 10년 동안 내는 이자가 달라집니다. 아래 예시 기준으로는 가장 적은 방식과 가장 많은 방식의 총이자 차이가 19,833,333원입니다. 매달 통장에서 빠져나가는 돈도 방식마다 다릅니다.

정리하면 두 가지를 맞바꾸는 선택입니다. 하나는 총이자를 줄이는 것이고, 다른 하나는 초기에 매달 내는 돈을 줄이는 것입니다. 원금을 빨리 갚을수록 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄어 총이자는 적어집니다. 그만큼 앞쪽 달의 부담은 커집니다.

핵심 정보

판단 기준

1. 첫 달 납입액을 감당할 수 있는지 먼저 봅니다. 원금균등의 첫 달 금액이 월 소득에서 고정지출을 빼고도 남는다면 총이자가 가장 적은 원금균등이 유리합니다. 예시 1 기준으로 원리금균등보다 첫 달에 154,216원을 더 냅니다.
2. 매달 같은 금액이 필요한지 봅니다. 월급이 일정하고 가계부를 고정 금액으로 짜야 한다면 원리금균등이 관리하기 쉽습니다.
3. 만기에 원금을 갚을 돈이 확실한지 봅니다. 집을 팔거나 정해진 목돈이 들어오는 날이 확실하지 않다면 만기일시는 만기에 큰 위험을 떠안는 선택입니다.
4. 숫자는 계산기로 확인합니다. 주택금융공사 계산기에 대출금, 금리, 기간, 거치기간을 넣으면 회차별 원금, 이자, 이자 누계, 잔액이 나옵니다. 방식만 바꿔 가며 이자 누계를 비교하면 됩니다.

내 경우 계산 예시

아래 숫자는 위 정의대로 계산한 예시입니다. 매달 이자는 남은 원금 × 연 4% ÷ 12로 잡았고, 원 단위에서 반올림했습니다. 실제 은행은 날짜 수로 이자를 계산하므로 달마다 몇 원~몇백 원 차이가 날 수 있습니다.

주의할 점

• 총이자가 적다고 무조건 낫지는 않습니다. 초기 납입액을 못 내 연체하면 연체이자가 붙어 아낀 이자보다 손해가 커집니다. 감당할 수 있는 월 납입액이 먼저입니다.
• 변동금리는 예시와 다르게 움직입니다. 금리가 바뀌면 원리금균등의 월 납입액도 다시 계산됩니다. 비교 순서는 같아도 금액은 금리가 바뀔 때마다 달라집니다.
• 거치기간을 두면 이자가 늘어납니다. 거치기간에는 원금이 줄지 않기 때문입니다. 같은 상환방식이라도 거치기간이 있는지 확인해야 합니다.
• 달마다 금액이 조금씩 다른 것은 오류가 아닙니다. 날짜 수에 따라 30일 이하인 달은 조금 적게, 31일인 달은 조금 많게 나갈 수 있지만 만기까지 내는 총액은 같습니다.
• 중간에 상환방식을 바꾸거나 미리 갚을 때는 약정서를 확인합니다. 방식 변경 허용 여부와 중도상환수수료 조건은 대출 약정마다 다릅니다.

다른 고정 지출과 함께 보기

월 상환액은 다른 고정 지출과 같은 달에 겹쳐 나갑니다. 내야 할 재산세가 있다면 재산세 안내 글도 함께 확인해 두면 원금균등의 초기 부담을 감당할 수 있는지 판단하기가 쉬워집니다. 이직이나 퇴사로 소득이 잠시 끊길 가능성이 있다면 월 납입액이 작은 쪽이 버티기 쉽습니다. 이사 때문에 퇴사를 고민하고 있다면 출퇴근 거리가 늘어 자진 퇴사할 때 실업급여를 받을 수 있는 조건도 확인해 두는 것이 좋습니다.