내 국민연금, 65세에 월 얼마 받나 — 3개 항목만 입력하면 끝. 가입 시작연도·총 가입기간·평균 월소득만 넣으면 2026년 개편(A값 3,193,511원·소득대체율 43%)을 반영한 예상 월 수령액이 바로 나옵니다. 조기수령·연기수령 손익까지 한 화면에서 비교합니다.
국민연금 예상 수령액 계산기 (2026년 기준)
이 계산기는 어떤 상황에 쓰나
국민연금공단 홈페이지의 내 연금 알아보기는 공동인증서 로그인이 필요합니다. 로그인 없이 “가입기간을 5년 더 채우면 얼마나 늘어나나”, “조기수령하면 손해가 얼마나 되나” 같은 가정을 빠르게 돌려보고 싶을 때 이 계산기를 쓰면 됩니다.
특히 다음 세 가지 판단에 쓸모가 있습니다. 첫째, 퇴직 시점 결정 — 55세 전후 조기퇴직을 고민할 때 가입기간이 몇 달 짧아지는 것이 연금에 얼마나 영향을 주는지 확인할 수 있습니다. 둘째, 임의계속가입·추후납부 판단 — 120개월(10년)을 못 채운 경우 채워야 할 개월 수와 그때의 연금액을 비교할 수 있습니다. 셋째, 노후자금 갭 계산 — 은퇴 후 필요 생활비에서 이 금액을 빼면 개인연금·퇴직연금으로 메워야 할 규모가 나옵니다.
계산 공식·근거
노령연금은 다음 공식으로 산정됩니다.
기본연금액(연) = 상수 × (A값 + B값) × (1 + 0.05 × n / 12)
A값 = 연금 수급 직전 3년간 전체 가입자 평균소득월액의 평균
B값 = 본인의 가입기간 중 기준소득월액 평균
n = 20년(240개월)을 초과한 가입 개월 수
이 계산기에 적용한 2026년 기준값은 다음과 같습니다.
- A값 3,193,511원 — 2026년 적용치, 전년 대비 약 3.4% 상승
- 소득대체율 43%(상수 1.29) — 2025년 연금개혁으로 41.5%에서 인상. 2026년 1월 이후 쌓이는 가입기간부터 적용되므로, 이 계산기는 가입 시작연도부터 연도별 상수를 각각 적용해 가중평균합니다. 1988~1998년 2.4, 1999~2007년 1.8, 2008년 1.5에서 매년 0.015씩 하락, 2026년 이후 1.29입니다.
- 보험료율 9.5% — 2026년부터 9%에서 인상, 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13% 도달 예정
- 기준소득월액 상한 659만원 / 하한 41만원 — 2026년 7월 1일~2027년 6월 30일 적용
- 부양가족연금액 — 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 1인당 연 204,360원 (2026년 물가변동률 2.1% 반영 후)
- 가입기간 지급률 — 10년 50%에서 시작해 1개월마다 약 0.4167%p씩 올라 20년에 100% 도달
- 조기수령 연 6% 감액(최대 5년 30%) / 연기수령 월 0.6%·연 7.2% 가산(최대 5년 36%)
- 수급개시연령 — 1953~56년생 61세, 1957~60년생 62세, 1961~64년생 63세, 1965~68년생 64세, 1969년생 이후 65세
주의 사항·한계
이 계산기는 추정치입니다. 실제 연금액은 공단이 보유한 본인의 월별 납부이력과 재평가율로 산정되며, 아래 요인 때문에 결과가 달라질 수 있습니다.
- B값의 재평가 — 실제로는 과거 소득을 연도별 재평가율로 현재가치화한 뒤 평균을 냅니다. 이 계산기는 사용자가 입력한 ‘현재가치 평균 월소득’을 그대로 B값으로 씁니다. 과거 명목소득을 그대로 넣으면 결과가 실제보다 낮게 나옵니다.
- 납부예외·군복무·출산 크레딧 — 반영되지 않습니다. 크레딧이 있으면 실제 연금액은 더 높아집니다.
- 가입 공백 — 시작연도부터 연속 가입한 것으로 가정합니다. 중간에 공백이 길었다면 연도별 상수 배분이 실제와 달라집니다.
- 미래 물가상승률 — 국민연금은 매년 전년도 물가변동률만큼 인상되지만, 이 계산기의 결과는 현재 화폐가치 기준이라 명목 수령액은 이보다 커집니다.
- 소득활동에 따른 노령연금 감액 — 수급개시 후 5년간 A값을 초과하는 소득이 있으면 연금이 일부 감액됩니다. 반영되지 않았습니다.
- 세금 — 연금소득세(2002년 이후 납입분 과세)는 제외한 세전 금액입니다.
실제 금액 확인은 국민연금공단 내 곁에 국민연금 앱 또는 홈페이지에서 인증 후 조회하시기 바랍니다. 이 계산기는 조회 전 시나리오 비교용으로 쓰는 것이 적절합니다.
관련 정보 링크
- 국민연금공단 — 예상연금 조회·가입내역 확인
- 국민연금공단 중앙노후준비지원센터 — 예상연금월액표
- 보건복지부 — 국민연금 급여 제도 안내
- 국가법령정보센터 — 국민연금 기준소득월액 하한액과 상한액 고시
기준일: 2026-08-11. A값·기준소득월액 상하한은 매년 갱신되므로 다음 고시 이후에는 결과가 달라집니다.